在上半年持续收紧的宏观经济政策之下，CPI依然持续走高，加上加息的“靴子”又快落下的传言日盛，使许多贷款购房者陷入两难“再加息我的房贷月供又要增加了”。那么，在目前的市场情况之下，剩余房贷要不要提前还呢？
用已还房贷比例做决定案例：李先生是一家大型国有企业的行政管理人员，他于2008年贷款购买了一套房产，执行的是上浮1.1倍的利率，与银行签订了20年期的借款合同，贷款80万元。继2010年央行两次加息，从今年1月份开始持续3次加息后，李先生担心加息通道一旦“开闸”将令其还款月供不断递增，这几年李先生已积攒了不少的积蓄，于是开始考虑提前还贷。
解析：李先生是二套房贷款客户，三次加息后贷款利率由2008年借款时的6.534%上调至现在的7.75%，对于借款人的还款能力尤为考验，尽早还清房贷还是能够减轻不少压力的；如果借款人手中资金确实比较宽裕是可以提前还贷的，从而减少利息支出。不过，还是要在综合考虑借款人的能力后，根据资金量多少来合理安排还款计划。
借款人使用等额本息还款已到还款中期，或是等额本金还款已过1/3期，这个时间再选择提前还贷并不适宜。因为，在已经偿还了大部分的利息后，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷意义不大。
余钱可选稳健型理财产品案例：林女士2007年底买的房，贷款120万元。因为是首次购房，当时享受到的是银行首套房7折下浮优惠利率。从2008年到2011年，历经降息、加息的反反复复，林女士的爱人担心还款压力增长过快，他盘算了一下，近几年投资赚了几十万，想把这些钱用来提前还清贷款尾款。可是林女士却不同意，虽然常言道“好借好还，再借不难”，可是如果把钱一下子都还给银行，等自己再买房要贷款的话可就不那么容易了。
解析：对于已经贷款的借款人来说，一旦将银行欠款还清，如果再有需求找银行借钱或者因客观因素需要再贷款买房时，就不那么容易了。一方面，银行审核会更加严格，比如对申请人的相关个人情况、收入情况、还贷能力等等重新审查以决定是否发放贷款。这样一来，贷款周期、成本和费用都在相应递增。
另一方面，因为央行加息上调的仅为贷款基准利率，借款人原来享受到的优惠利率折扣是不受影响的。而这部分人选择提前还贷后，如果再贷款购房，银行对其将毫无优惠，而是按二套房执行上浮1.1倍的利率，借款人将得不偿失。
对于林女士这类不适宜提前还贷的借款人，建议他们将手中余钱用来做其他投资理财。对抗风险相对较弱的普通市民而言，可以选择国债、定期存款或是银行特色理财产品等风险性较低的稳健型理财产品。而对于有敏锐投资嗅觉的人群，可以选择股票、期货等收益性较高的投资产品。
(和讯网)
|
返回顶部