第二步：定投与储蓄积累第一桶金

　　家庭理财的基础：强制储蓄

　　家理财的第一桶金完全来自于工作的收入和储蓄。我们认为，除非有个无人可挡的天生好命，或者勇于干些刀口舔血的事，否则家庭理财 的第一桶金几乎无一例外均来自努力工作的收入。有些朋友可能会说：“是的，我是有工作和收入，但就是积蓄很少。”其实这也难怪，我太太开始时也是月光族。 这说明光有努力工作还不够，还需要强制储蓄。

　　强制储蓄是如此的重要，完全是投资理财的第一课。通过记账，大家对自己的消费有个基本数目，再对比一下收入，就知道每个月可以将收入的多少比例用于强 制储蓄了。有人说强制储蓄的比例应该达到收入的30％，我认为这完全是一个个性化的问题，依赖于个人的月收入和消费情况，总不能为了强制储蓄而严重影响当 前生活。不过我家当年的储蓄是超过这个比例的。

　　不管数目多少，强制储蓄都是非常必要的。所谓强制储蓄，就是要有约束力，与以前的先消费，到月末看剩下多少再储蓄有本质的区别。一旦确立强制储蓄的比 例，就要坚持。无论是10％，还是80％。每个月拿到工资后，先按比例储蓄，然后才是消费。如果通过分析记账而不断优化消费，那么还可以不断提升强制储蓄 的比例。其间要是有其他收入，例如分红、奖金等，也都放到储蓄里面。

　　这样坚持一年，就会看到显著效果。这时，强制储蓄就不再是一个痛苦的事情，而是一个自 然而然的过程和习惯了。

　　必须承认，改变，尤其是改变自身的习惯对任何人都是很困难的。所以有时也需要一些特殊的手段，如同在专栏一开始提到的针对太太的“储蓄奖励计划”。如果这些还不足以说服你自己，那大家应该考虑这个观点，就是决定你财富的不是每月挣多少，而是剩下多少，只有剩下的钱才是财富。

　　春假的时候去北加州转转，也和几个在硅谷的大学同学见面叙旧。叙旧之余，我也想向大家学习一下在美国如何投资。结果却是比较出乎意外──绝大多数同 学，尽管他们的收入换算成人民币已经不少，可是却很少有余钱进行投资理财。在交税、存养老金和医疗保险等等之后，到手的钱已经大打折扣。还要每月支付房 贷、地税、养车、孩子上中文学校、各种兴趣班、旅行等等。每月的钱大部分用来偿还债务和支付各种帐单。他们坦言，在美国解决身份问题后最怕的就是失业。因 为即使还清了房贷，每月还要有不菲的地税。他们也有很多梦想，但都要等到退休后再去实现。询问之下，他们都没有强制储蓄的习惯。

　　其实，养成强制储蓄的习惯并不难。我们每月的消费，即使各方面都减少10％，对生活品质不会有太大影响。如果再去掉浪费，储蓄的比例就会更高。太太婚 前在北京曾租房四年，每月租金1,400元。四年下来，就是67,200元。她自己感慨，如果当时每月同时强制储蓄1,400元，那四年的储蓄至少就是 67,200元（在有理财概念的人看来，当然不只是这个数。因为你要考虑现值和未来值，这些概念我们会在后面讨论）。而不是最后只剩下不到3万元。而每月少 花1,400元，不过少买一两件衣服、少看一场话剧。其实，少了这些，对生活并没有太大影响，每月扔掉的或者闲置的衣服都远远超过这个数目。但如果几年前就 开始储蓄，开始投资，那一定是不同的财务状况。

　　中国经济的高速发展造就了很多“暴富”的机会，包括2007年的股市和2009年的楼市。市场都是有周期性的，我们相信类似的机会以后还会有。但如果 不从强制储蓄开始、不进行投资理财，那么再多的发财机会也只会擦肩而过。还是那句老得不能再老的话──机会总是留给有准备的人。

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